Plus de 60 ans avec peu de ressources : RSA, ASPA et accès au crédit

RSA ou ASPA après 60 ans ?

Le RSA n'est en principe pas la prestation des retraités. Les personnes âgées aux faibles ressources relèvent de l'allocation de solidarité aux personnes âgées, demandée auprès de la caisse de retraite ou de la MSA. Le passage de l'une à l'autre se prépare.

Faire valoir ses droits à la retraite

Le RSA intervient après les autres ressources auxquelles le foyer peut prétendre. Un allocataire qui atteint l'âge légal est donc invité à liquider ses pensions puis, si besoin, à demander l'ASPA. Le relevé de carrière de l'Assurance retraite prépare cette étape.

Anciens agriculteurs : passer par la MSA

Les non-salariés et salariés agricoles déposent leur demande de RSA auprès de la MSA, qui a son propre formulaire, et non auprès de la CAF. La MSA instruit aussi des demandes d'ASPA, ce qui simplifie le suivi pour un ancien exploitant modeste.

Âge et assurance emprunteur

Après 60 ans, l'assurance décès-invalidité coûte plus cher et certains contrats fixent un âge limite de couverture. Le prêteur peut réduire la durée ou exiger une garantie. Comparer avec une assurance emprunteur adaptée évite de subir la première offre.

Âge maximal en fin de remboursement

Beaucoup d'établissements fixent un âge limite en fin de prêt, selon leur politique interne. Pour un senior au RSA, un prêt court et modeste reste plus réaliste qu'un engagement long, qui chevaucherait le départ en retraite et une baisse possible de ressources.

Microcrédit personnel du Crédit Municipal

Le Crédit Municipal de Paris propose un microcrédit personnel en plus du prêt sur gage. Ailleurs, des associations et banques partenaires offrent un prêt accompagné comparable. La page microcrédit avec le RSA décrit ce parcours étape par étape.

Engager un bijou ou un objet de valeur

Le prêt sur gage du Crédit Municipal permet d'obtenir une somme contre le dépôt d'un bien, souvent un bijou en or, sans étude des revenus. Le senior récupère l'objet en remboursant ; à défaut, le bien est vendu aux enchères.

Aider un proche ou recevoir son aide

Un prêt entre parents et enfants, formalisé par une reconnaissance de dette, peut éviter un crédit coûteux. Au-delà d'un certain montant, il doit être déclaré à l'administration fiscale. La page prêt familial avec le RSA en précise les règles.

Comment les prêteurs examinent un dossier senior

L'étude porte sur le reste à vivre, les pensions attendues, la propriété éventuelle du logement et les dettes existantes. Hypothéquer sa maison avec une petite retraite mérite un avis indépendant, par exemple auprès de l'ADIL du département.

Belgique : la GRAPA, équivalent de l'ASPA

Pour un senior installé en Belgique ou en situation frontalière, la garantie de revenus aux personnes âgées, la GRAPA, joue un rôle proche de l'ASPA. Le portail socialsecurity.be la présente avec le revenu d'intégration et les aides des CPAS.

Démarchage téléphonique et arnaques

Les personnes âgées reçoivent souvent des appels proposant un crédit, un placement ou un rachat de dettes. Un intermédiaire doit être inscrit à l'ORIAS, et un prêteur doit être agréé sous le contrôle de l'ACPR. Raccrocher puis vérifier reste le bon réflexe.

Surendettement à l'âge de la retraite

Quand d'anciens crédits deviennent ingérables après la baisse de revenus, la commission de surendettement de la Banque de France peut être saisie. Elle examine la situation globale du senior et peut proposer un étalement ou un effacement partiel des dettes.

Étapes pour un senior qui a besoin de financement

1. Demander son relevé de carrière et estimer la date et le montant de ses futures pensions de retraite.
2. Déposer une demande d'ASPA auprès de sa caisse de retraite ou de la MSA si les ressources restent faibles.
3. Vérifier auprès de la CAF ou de la MSA la continuité de ses droits au RSA jusqu'au passage à la retraite.
4. Chiffrer le besoin et solliciter d'abord les aides du CCAS ou de la caisse de retraite complémentaire.
5. Étudier un microcrédit personnel ou un prêt sur gage au Crédit Municipal selon la nature du besoin.
6. Comparer l'assurance emprunteur proposée avec des contrats alternatifs avant de signer quoi que ce soit.

Composantes du coût pour un emprunteur senior

Documents utiles pour un emprunteur de plus de 60 ans

• Relevé de carrière ou notification de retraite
• Attestation de paiement du RSA par la CAF ou la MSA
• Décision d'attribution de l'ASPA, le cas échéant
• Relevés bancaires récents
• Avis d'imposition ou de non-imposition
• Titre de propriété ou bail du logement
• Carte d'identité ou passeport

Erreurs et pièges pour les seniors

• Retarder la demande de retraite ou d'ASPA par méconnaissance, alors que le RSA n'intervient qu'après les autres droits du foyer.
• Accepter une assurance emprunteur sans comparer, alors que son coût après 60 ans peut dépasser celui des intérêts.
• Répondre à un démarchage proposant un crédit ou un rachat de prêts sans vérifier l'agrément du prêteur ni l'immatriculation ORIAS.
• Gager un bijou de famille sans prévoir le remboursement, avec le risque de le voir vendu aux enchères.
• Verser des frais à l'avance à un faux organisme de prêt qui cible les retraités par courrier ou par message.

Senior au RSA : questions courantes